Forebyggelse af overgældsætning – retlige virkemidler
Overgældsætning
Konsekvenser Forbrugeren og dennes husstand Økonomiske, sociale og personlige problemer Kautionist/tredjemandspantsætter Lignende problemer Kreditgiveren Tab Samfundet Øgede udgifter. Evighedsgældsatte. Finansiel ustabilitet
Forbrugerbeskyttelse vs. Forebyggelse af overgældsætning
Forbrugerbeskyttelse Traditionel betragtning Forbrugeren er en svag part, som lettere kan misbruges af en stærkere erhvervsdrivende part i aftalesituationen og derved indgå en urimelig aftale. Retlige virkemidler Hensigten med lovgivningen er at jævnbyrdiggøre forbrugeren med den erhvervsdrivende modpart.
Forebyggelse af overgældsætning I højere grad en samfundsmæssig interesse Ikke nødvendigvis misbrug af forbrugeren ved aftalens indgåelse Kreditaftalen kan godt være rimelig Også efterfølgende forhold kan spille ind
Juraen
Retlige virkemidler – før 2010 Informationspligt. Markedsføring Informationspligt. Senest ved aftalens indgåelse Informationspligt. Efter aftalens indgåelse
Retlige virkemidler – Efter 2010 Informationspligt. Markedsføring Informationspligt. Forud for aftalens indgåelse Fyldestgørende forklaringer Kreditvurderingspligt Informationspligt. I aftalen Informationspligt. Efter aftalens indgåelse Fortrydelsesret
Kan overgældsætning begrænses med retlige virkemidler?
Ja – et spørgsmål om at vælge de rette virkemidler
Kreditvurderingspligt Kreditaftalelovens § 7 Stk. 1. Kreditgiveren skal inden kreditaftalens indgåelse vurdere for-brugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysnin-ger, der, hvor det er relevant, indhentes hos forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, ved søgning i relevante databaser. Stk. 2. Hvis kreditgiveren og forbrugeren efter kreditaftalens indgåelse bliver enige om at ændre det samlede kreditbeløb, skal kreditgiveren ajourføre de finansielle oplysninger, som kreditgiveren har om forbru-geren. Før enhver væsentlig forhøjelse af det samlede kreditbeløb skal kreditgiveren atter vurdere forbrugerens kreditværdighed.
Underretningspligt Kreditaftalelovens § 7, stk. 3 Hvis en anmodning om kredit afslås på grundlag af søgning i en da-tabase, underretter kreditgiveren omgående forbrugeren om resulta-tet af en sådan søgning og giver forbrugeren nærmere oplysninger om den pågældende database. Denne underretning skal ske uden omkostninger for forbrugeren.
Ansvarlig kreditgivning Direktivforslag om boliglån, KOM(2011) 142 Art. 14, stk. 2, litra a Kreditgiver skal afvise at yde kreditten, hvis det efter vurderin-gen af forbrugerens kreditværdighed må konkluderes, at den-ne ikke har udsigt til at kunne tilbagebetale kreditten i løbet af kreditaftalens løbetid.
Australien Forbrugerens behov og formål Kreditgiver skal foretage rimelige undersøgelser af forbruge- rens behov og formål med aftalen samt forbrugerens finan- sielle situation o.l. Skal vurdere, om en kreditaftale/-forøgelse er uegnet for for- brugeren. National Consumer Credit Protection Act 2009 Clauses 115-119, 128-131, 138-142 og 151-154
Australien To hovedindikatorer: Vurdering af uegnethed To hovedindikatorer: Sandsynligheden for, at aftalen vil være til for stor byrde (»substantial hardship«). Formodning herfor, hvis forbrugeren bliver nødt til at sælge sit hovedbopælssted for at kunne opfylde aftalens forplig- telser, medmindre det omvendte bevises. Hvorvidt kreditaftalen/-forøgelsen opfylder forbrugerens behov eller formål.
En løsningsmodel
En løsningsmodel Ansvarlig kreditgivning Målrettet informationspligt Markedsføring af især forbrugslån begrænses
En løsningsmodel Ansvarlig kreditgivning Målrettet informationspligt Markedsføring af især forbrugslån begrænses Privatøkonomi på skoleskemaet i folkeskolerne
Afhjælpning af overgældsætning
Retlige virkemidler Tilbagetagelse af løsøre solgt med ejendomsforbehold Gældssanering
En løsningsmodel Gældsrådgivning Tilbagetagelse af løsøre solgt med ejendomsforbehold Gældssanering
Forebyggelse af overgældsætning – retlige virkemidler